ผู้เกษียณอายุต่างรอคอยวันที่พวกเขาจะได้ขายบ้านเพื่อนำเงินมาใช้จ่าย แต่กลับมี “กับดัก” ของ Medicare ที่อาจทำให้แผนการของพวกเขาต้องหยุดชะงัก

(SeaPRwire) –   นอกเหนือจากเวลาว่างที่มีมากมายและอิสระในการทำกิจกรรมยามว่างใหม่ๆ แล้ว ช่วงเวลาที่น่าตื่นเต้นที่สุดช่วงหนึ่งของการเกษียณอายุอาจเป็นช่วงเวลาที่ถึงเวลาต้องขายบ้านของครอบครัวและย้ายไปอยู่ในที่ที่เล็กลง ซึ่งไม่เพียงแต่หมายถึงการดูแลรักษาบ้านที่น้อยลงเท่านั้น แต่ยังอาจเป็นผลดีทางการเงินอย่างมหาศาล โดยเฉพาะอย่างยิ่งจากการที่ราคาบ้านเพิ่มสูงขึ้นตลอดหลายทศวรรษที่ผ่านมา

โดยทั่วไปแล้ว ชาวอเมริกันจะเริ่มเกษียณอายุและเข้าสู่กระบวนการย้ายไปอยู่ในที่ที่เล็กลงในช่วงอายุ 50 ถึง 60 ปีกลางๆ โดยบางคนรอจนถึงอายุ 70 หรือ 80 ปี แต่มีข้อควรพิจารณาที่สำคัญในการตัดสินใจเลือกเวลาที่เหมาะสมในการขายบ้านของครอบครัวและย้ายไปอยู่ในที่ที่เล็กลง ซึ่งอาจเป็นค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพรายเดือนที่ตัดสินชะตาชีวิตได้เลย

เรื่องนี้เกี่ยวข้องกับค่าธรรมเนียมส่วนเพิ่มของเบี้ยประกัน Medicare ที่เรียกว่าจำนวนเงินปรับเพิ่มรายเดือนตามรายได้ (IRMAA) เมื่อคุณอายุครบ 65 ปี คุณจะมีสิทธิ์ได้รับประกันสุขภาพของรัฐบาลสำหรับผู้สูงอายุหรือ Medicare ซึ่งจะมีการเรียกเก็บเบี้ยประกันรายเดือน แต่หากคุณมีรายได้สูงในปีใดปีหนึ่ง เช่น จากการขายบ้านครั้งใหญ่ เบี้ยประกันเหล่านั้นจะพุ่งสูงขึ้นอย่างมากเนื่องจากค่าธรรมเนียมส่วนเพิ่ม IRMAA

สำหรับ Mike McCracken ประธานและผู้ก่อตั้ง Wealth Guide Financial “ข้อผิดพลาดอันดับหนึ่ง” ที่เขาพบคือการขายบ้านในช่วงใกล้หรือหลังจากอายุครบ 63 ปีโดยไม่ได้คำนวณตัวเลขให้ดีก่อน

“คุณต้องเข้าใจว่า Medicare จะย้อนกลับไปดูการยื่นภาษีของคุณสองปีก่อนหน้าเพื่อคำนวณ IRMAA” McCracken กล่าวกับ “หากคุณขายบ้านในปี 2025 ตอนอายุ 64 ปี และกำไรจากส่วนต่างราคาขายนั้นปรากฏในแบบแสดงรายการภาษีปี 2025 ของคุณ มันอาจส่งผลให้เบี้ยประกันสูงขึ้นเริ่มตั้งแต่ปี 2027 ในขณะที่คุณอยู่ในระบบ Medicare แล้ว”

McCracken ยกตัวอย่างคู่สามีภรรยาที่ขายบ้านโดยมีกำไรที่ต้องเสียภาษี 300,000 ดอลลาร์ ซึ่งจะทำให้พวกเขาถูกจัดอยู่ในระดับที่สองหรือสามของ IRMAA ซึ่งเป็นส่วนต่างที่อาจทำให้ต้องเสียเงินเพิ่มขึ้นหลายร้อยดอลลาร์ต่อเดือน หรือหลายพันดอลลาร์ต่อปี McCracken อธิบายว่าภายในปี 2027 เบี้ยประกัน Medicare ของพวกเขาจะกระโดดจากประมาณ 406 ดอลลาร์ต่อเดือน เป็นมากกว่า 800 ดอลลาร์ต่อเดือน

นี่เป็นประเด็นที่ผู้สูงอายุที่ต้องการขายบ้านไม่ค่อยทราบกัน “หัวข้อนี้มักถูกหยิบยกขึ้นมาพูดถึงเมื่อผู้เกษียณอายุรู้สึกตกใจหลังจากได้รับใบแจ้งหนี้ Medicare ของตน” McCracken กล่าว

และมันกำลังกลายเป็นประเด็นร้อนแรงมากขึ้นเรื่อยๆ โดยมี “ลูกค้าจำนวนมากขึ้นที่ถูกทำให้ประหลาดใจ” Elizabeth Gavino ผู้อำนวยการบริษัทวางแผนการเงินและการเกษียณอายุ Lewin & Gavino กล่าวกับ

“และมันกำลังแย่ลงเรื่อยๆ” เธอกล่าว

ส่วนใหญ่เป็นเพราะราคาบ้านที่เพิ่มสูงขึ้นมากในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา เธออธิบายว่าคู่สามีภรรยาที่ซื้อบ้านในแถบชายฝั่งแคลิฟอร์เนียในช่วงต้นทศวรรษ 90 อาจมีมูลค่าบ้านที่เพิ่มขึ้นรวมกันถึง 800,000 ถึง 1.5 ล้านดอลลาร์ ซึ่งทำให้พวกเขามีกำไรที่ต้องเสียภาษีในรายได้รวมที่ปรับปรุงแล้ว (MAGI) สูงถึง 1 ล้านดอลลาร์

“พวกเขาไม่รู้เลยว่ามันจะส่งผลกระทบต่อเบี้ยประกัน Medicare ของพวกเขา” เธอกล่าว “สิ่งที่ทำให้เรื่องนี้เจ็บปวดมากคือการย้อนกลับไปดูข้อมูลสองปี พวกเขาขายบ้าน ย้ายออกไป แล้วสองปีต่อมา Medicare ก็ส่งใบแจ้งหนี้ที่พวกเขาไม่ได้คาดคิดมาให้”

และ McCracken คาดว่าปัญหานี้จะยังคงดำเนินต่อไป

“ที่แย่ไปกว่านั้นคือ ราคาบ้านมัธยฐานเพิ่มขึ้นมากกว่าสามเท่าในหลายพื้นที่” เขากล่าว “แม้แต่กำไรที่ไม่มากนักหลังจากหักข้อยกเว้นแล้ว ก็เพียงพอที่จะกระตุ้นให้เกิด IRMAA ผมคาดว่าสถานการณ์จะเลวร้ายลง”

ปัญหานี้อาจรุนแรงเป็นพิเศษในตลาดที่ร้อนแรงอย่างฟลอริดา ซึ่งราคาพุ่งสูงขึ้นในช่วงที่มีการระบาดใหญ่ ตามคำกล่าวของ Jenna Stauffer ที่ปรึกษาด้านอสังหาริมทรัพย์ระดับโลกและนายหน้าสมทบที่ Sotheby’s International Realty

“นั่นคือเหตุผลว่าทำไมการวางแผนล่วงหน้าจึงมีความสำคัญมากขึ้นเรื่อยๆ” Stauffer กล่าวกับ

วิธีหลีกเลี่ยง IRMAA

อย่างไรก็ตาม ยังมีทางเลือกสองสามทางเพื่อให้แน่ใจว่าสิ่งนี้จะไม่เกิดขึ้นกับคุณเมื่อคุณวางแผนจะเกษียณอายุและย้ายไปอยู่ในที่ที่เล็กลง ประการแรก หากเป็นไปได้ ให้พยายามขายก่อนอายุ 63 ปีเพื่อหลีกเลี่ยงกฎนี้โดยสิ้นเชิง

อีกทางเลือกหนึ่งคือการอาศัยอยู่ในบ้านเดิมต่อไปหากคุณอายุเกิน 63 ปีแล้ว เนื่องจากการขายอาจทำให้เกิดกำไรทางการเงินมหาศาล ซึ่งนำไปสู่เบี้ยประกัน Medicare ที่สูงลิ่ว

“ฉันเคยเห็นลูกค้าหยุดชะงักหลังจากพูดคุยกับนักวางแผนทางการเงินและเริ่มพิจารณาภาพรวมทางการเงินที่กว้างขึ้นของการขายบ้าน” Stauffer กล่าว “สำหรับผู้เกษียณอายุจำนวนมาก บ้านคือสินทรัพย์ที่ใหญ่ที่สุดของพวกเขา ดังนั้นการขายจึงอาจส่งผลกระทบที่ตามมามากกว่าแค่การทำธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์”

ทางเลือกอื่นๆ รวมถึงการใช้สิทธิยกเว้นภาษีกำไรจากส่วนต่างราคาขาย: IRS อนุญาตให้บุคคลทั่วไปยกเว้นกำไรได้สูงสุด 250,000 ดอลลาร์ (สำหรับบุคคลโสด) หรือ 500,000 ดอลลาร์ (สำหรับคู่สมรส) จากการขายบ้านหลัก อย่างไรก็ตาม ขึ้นอยู่กับว่าบ้านมีราคาแพงเพียงใดและมีมูลค่าเพิ่มขึ้นมากน้อยเพียงใด ซึ่งอาจยังคงเพียงพอที่จะกระตุ้นให้เบี้ยประกัน Medicare สูงขึ้นได้

แต่ “สิทธิยกเว้น 500,000 ดอลลาร์นั้นไม่ได้มีการปรับเปลี่ยนมาตั้งแต่ปี 1997” Gavino เตือน “มูลค่าบ้านในตลาดหลักๆ เพิ่มขึ้น 300% ถึง 500% นับตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา”

“กับดักนี้จะจับผู้คนได้มากขึ้นเรื่อยๆ” เธอกล่าว

ทางเลือกสุดท้ายคือการยอมรับมัน หากคุณไม่สามารถหลีกเลี่ยงการขายบ้านได้ ก็ให้ถือว่ามันเป็นค่าใช้จ่ายครั้งเดียว เบี้ยประกันของคุณจะกลับสู่ระดับปกติเมื่อปีที่มีรายได้สูงนั้นหลุดออกจากกรอบเวลาการย้อนกลับไปดูข้อมูลสองปี แต่ต้องใช้เวลา