ธนาคารกลาง (The Fed) เพิ่งทำการปรับ… เป็นครั้งที่สามติดต่อกันและครั้งที่สองในช่วงสองเดือน ผู้มีอำนาจการเงินสัญญาณถึงการผ่อนคลายเงื่อนไขทางการเงินซึ่งมีแนวโน้มที่จะกระตุ้นให้มีความต้องการกู้สินเชื่อซื้อที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้นทั่วประเทศ โดยเฉพาะในพื้นที่ที่เคยพบสัญญาณของการฟื้นตัวของตลาดที่อยู่อาศัย
แต่ปริมาณการกู้ที่สูงขึ้นยังจะนำมาซึ่งความท้าทายให้กับสถาบันการเงิน หากพวกเขายังคงอ้างอิงเทคโนโลยีเดิมเทคโนโลยีการกู้สินเชื่อซื้อที่อยู่อาศัยส่วนใหญ่ที่ยังใช้โดยธนาคารและสถาบันการกู้ยืมอื่น ๆ ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อทนต่อความต้องการที่เพิ่มขึ้น และระบบเก่า ๆ เหล่านี้ยังไม่สามารถช่วยเพิ่มกำไรสุทธิให้กับผู้ให้กู้ได้เช่นกัน ผลการสำรวจ… แสดงให้เห็นว่าในช่วงฤดูร้อนที่ผ่านมา การกู้สินเชื่อซื้อที่อยู่อาศัยยังคงมีต้นทุนเฉลี่ยมากกว่า $11,500 ต่อครั้งสำหรับผู้ให้กู้ในการจัดตั้ง
ด้วยเหตุนี้ตลาดการกู้สินเชื่อซื้อที่อยู่อาศัยจึงพร้อมสำหรับการนวัตกรรม … ช่วยสนับสนุนธนาคารและผู้ให้กู้โดยช่วยรวมข้อมูลลูกค้า รวมถึงโปรไฟล์ผู้กู้ รายละเอียดสินเชื่อ และปฏิสัมพันธ์ต่าง ๆ พร้อมกับเทคโนโลยี AI ที่ช่วยให้ทีมงานทำงานมีประสิทธิภาพมากขึ้นและสนับสนุนผู้กู้ได้ดีขึ้น
จากการสนทนากับลูกค้าในสายการกู้สินเชื่อและผู้นำอุตสาหกรรม เราเห็นความสนใจที่เพิ่มขึ้นในตัวแทน AI (AI agents) ซึ่งเป็นระบบอัตโนมัติที่สามารถดำเนินการงานต่าง ๆ ได้ แนวทางการใช้ระบบ AI แกะตัวนี้จะช่วยให้ผู้ให้กู้คิดใหม่เกี่ยวกับกระบวนการการกู้สินเชื่อทั้งหมด โดยเปลี่ยนแปลงวงจรชีวิตของสินเชื่อจากกระบวนการที่ช้าและใช้เอกสารมากมายเป็นการเดินทางดิจิตอลที่เรียบง่าย การรับรองรับตัวแทน AI ยังสามารถกำหนดค่าโซนมูลค่าทั้งหมดใหม่ จากการประเมินมูลค่าทรัพย์สินและรายการขายจนถึงการให้กู้และการจัดการสินทรัพย์ระยะยาว
ในฐานะผู้เคยดำรงตำแหน่งผู้บริหารในสำนักงานการที่อยู่อาศัยสंघ (Federal Housing Administration) ภายใต้กระทรวงการที่อยู่อาศัยและพัฒนาเมืองสหรัฐ (U.S. Department of Housing and Urban Development: HUD) ในช่วงหลังวิกฤตการเงินปี 2008 ฉันมักจะสงสัยว่าความหายนะจากวิกฤตการเงินที่เกี่ยวข้องกับการกู้สินเชื่อซื้อที่อยู่อาศัยนั้นอาจลดลงได้หรือไม่ หากอุตสาหกรรมมีระบบ AI แกะตัวในการควบคุมคุณภาพ การจัดการความเสี่ยง และการจัดการการฉ้อโกงในสมัยนั้น
ในปัจจุบัน ระบบ AI แกะตัวให้ความชัดเจนที่ไม่เคยมีมาก่อน โดยให้ข้อมูลเชิงรีลไทม์ที่ช่วยให้ผู้ให้กู้สนับสนุนผู้กู้ได้ดีขึ้นและรับประกันว่าผู้กู้จะอยู่ในตำแหน่งทางการเงินที่ดีที่สุดตั้งแต่ต้น
การประยุกต์ใช้ระบบ AI แกะตัว
ระบบ AI แกะตัวมีประโยชน์หลายประการในธุรกิจการเงินและการให้กู้
เริ่มจากสิ่งพื้นฐานที่สุดคือการออโตเมชัน ส่วนใหญ่ของงานการให้กู้เกี่ยวข้องกับงานสืบเนื่องซึ่งเป็นส่วนสำคัญของกระบวนการการกู้สินเชื่อ ซึ่งรวมถึงการรวบรวมและการรวมข้อมูล เช่น บัญชีธนาคาร สลิปเงินเดือน และรายละเอียดทรัพย์สิน ระบบ AI แกะตัวสามารถออโตเมชันงานเหล่านี้ได้อย่างมาก โดยลดเวลาที่ใช้ในการดำเนินการและการรับรองสินเชื่อ ประสิทธิภาพนี้ช่วยลดต้นทุนในการจัดตั้งสินเชื่อ ซึ่งเป็นตัวชี้วัดสำคัญสำหรับผู้ให้กู้ใด ๆ
ประโยชน์อีกประการคือการจัดการความเสี่ยงเชิงรุก ระบบ AI แกะตัวมีความสามารถยอดเยี่ยมในด้านนี้ โดยให้การรับรองสินเชื่ออัตโนมัติและแบบจำลองความเสี่ยงที่ซับซ้อนเพื่อตรวจจับปัญหาที่อาจเกิดขึ้นในระยะแรกของกระบวนการการให้กู้ โดยวิเคราะห์ข้อมูลผู้กู้และมูลค่าทรัพย์สินจำนวนมากในเวลาจริง ระบบ AI สามารถตรวจจับรูปแบบ ติดตามความผิดปกติ (เช่น การชำระเงินที่ไม่ได้เปิดเผยในบัญชีธนาคาร) และตัดสินใจการให้กู้อย่างมีข้อมูลมากกว่าวิธีดั้งเดิมและการดำเนินการด้วยมือ ความสามารถทางเทคโนโลยีนี้ไม่เพียงป้องกันสถาบันการให้กู้เท่านั้น แต่ยังสร้างความรู้สึกเร่งด่วนในการดำเนินงานให้ต่อไปได้ดีขึ้น
ผลกระทบของ AI แน่นอนว่าขยายไปกว่าแผนกภายในของการให้กู้และสู่แก่นกลางของธุรกรรมทรัพย์สินเอง โดยเปลี่ยนแปลงวิธีการประเมินมูลค่า การตลาด และการจัดการสินทรัพย์ กระบวนการประเมินมูลค่าทรัพย์สินแบบดั้งเดิมที่ช้าและมักมี субъективيتันั้นกำลังได้รับการปฏิวัติโดยแบบจำลองการประเมินมูลค่าอัตโนมัติ (Automated Valuation Models: AVMs) ที่ขับเคลื่อนด้วย AI ระบบเหล่านี้ใช้การเรียนรู้ของเครื่อง (Machine Learning) เพื่อวิเคราะห์ข้อมูลหลายพ้อยในวินาที โดยอ้างอิงจากบันทึก MLS (Multiple Listing Service) บัญชีภาษี สำเนาบทบัญญัติ และข้อมูลไม่เป็นโครงสร้าง เช่น ภาพทรัพย์สินและคำอธิบายรายการขาย
สำหรับผู้เชี่ยวชาญในอสังหาริมทรัพย์ ระบบที่ขับเคลื่อนด้วย AI สามารถสร้างคำอธิบายรายการขายที่มีคุณภาพและน่าสนใจ โดยปรับให้เหมาะสมกับการค้นหาและให้คำแนะนำทรัพย์สินที่ปรับแต่งตามส่วนตัวแก่ผู้ซื้อ โดยวิเคราะห์ความต้องการและพฤติกรรมของผู้ซื้อ
AI ยังมีลักษณะในด้านบริการลูกค้าเช่นกัน คำถามจากลูกค้าที่เข้ามามากมายมาผ่านเว็บไซต์ของผู้ให้กู้ อย่างไรก็ตาม หากการตอบกลับขึ้นอยู่กับตัวแทนบริการลูกค้าคนขับเคลื่อนงานมากเกินไป คำถามเหล่านี้หลายฉบับอาจไม่ได้รับการตอบกลับ โดยการจัดการและเปลี่ยนเส้นทางคำถามเหล่านี้ด้วยระบบ AI แกะตัว องค์กรสามารถรับประกันได้ว่าไม่มีลูกค้าเป้าหมายที่ถูกเพิกเฉย
ลูกค้าตลอดชีวิต
โอกาสทางธุรกิจที่แท้จริงของระบบ AI แกะตัวในอุตสาหกรรมการให้กู้อยู่ในด้านการจัดดัชนีอัจฉริยะ หรือที่บางคนอาจเรียกว่า “การขายข้าม/ขายขั้นสูงตามบริบท” ทุกข์เริ่มต้นจากใบสมัครสินเชื่อและรวมข้อมูลอื่น ๆ เข้าไปในบันทึกสำคัญของประสบการณ์ลูกค้า
พิจารณาข้อมูลที่แตกต่างกันเกี่ยวกับลูกค้าที่สถาบันการเงินให้บริการครบวงจรมีเกี่ยวกับลูกค้า แพลตฟอร์ม AI ที่ใช้คลาวด์ที่รวบรวมข้อมูลทั้งหมดนี้และทำให้ระบบ AI แกะตัวสามารถเข้าถึงได้ สามารถย่อยสลายข้อมูลและแนะนำผลิตภัณฑ์หรือโอกาสเพื่อขยายความสัมพันธ์ของลูกคากับผู้ให้กู้อย่างรุกข์
ในบางกรณี อาจหมายถึงการแนะนำลูกค้าไปยังผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่น ๆ เช่น สินเชื่อส่วนของความมีเหตุผลในบ้าน (home equity line of credit) ในกรณีอื่น อาจหมายถึงการแนะนำให้ลูกค้าเข้าสู่กิจกรรมทางการเงินที่แตกต่างโดยสิ้นเชิง เช่น บัญชี 529 หากครอบครัวหนุ่มต้องการเริ่มออมเงินสำหรับค่าเรียนของลูก หรือผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตเพื่อรับประกันว่าครอบครัวจะปลอดภัยในช่วงวิกฤติ
บริการเชิงรุกข์นี้เปลี่ยนแปลงเจ้าหน้าที่สินเชื่อจากผู้จัดการเอกสารเป็นผู้ช่วยบริการทางการเงินผู้เชี่ยวชาญที่มุ่งเน้นไปที่การสร้างความสัมพันธ์เชิงกลยุทธ์และเปลี่ยนผู้สมัครสินเชื่อให้กลายเป็นลูกค้าตลอดชีวิต
การเผชิญความท้าทาย
แน่นอนว่ายุคของระบบ AI แกะตัวก็มีข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้น โดยเฉพาะในอุตสาหกรรมที่ได้รับการควบคุมอย่างเคร่งครัดเช่นอุตสาหกรรมที่อยู่อาศัย
ความท้าทายแรกคือการเอาชนะอคติ การใช้ AI ในการตัดสินใจการให้กู้ แบบจำลองการประเมินมูลค่า (AVMs) และการคัดกรองผู้เช่าต้องมีกฎกำหนดที่เข้มงวดเพื่อป้องกันการแยกแยะและการสืบทอดอคติจากอดีตที่ฝังอยู่ในข้อมูลฝึก
ผู้ให้กู้ต้องสามารถอธิบายว่าแบบจำลอง AI ได้มาซึ่งการตัดสินใจอย่างไร ซึ่งเป็นส่วนสำคัญของกฎระเบียบที่เรียกว่าความสามารถในการอธิบาย (explainability) แนวคิดนี้กำหนดให้ AI มีหน้าที่ช่วยเหลือเป็นหลัก โดยรับประกันว่ามนุษย์ยังคงมีส่วนร่วมในการตัดสินใจสำคัญ เช่น การรับรองสินเชื่อสุดท้าย ซึ่งความพิพากษาและความเข้าใจเป็นสิ่งไม่สามารถแทนที่ได้
หาก บริษัท การให้กู้สินเชื่อซื้อที่อยู่อาศัยใช้ระบบ AI แกะตัวทั่วองค์กร เพื่อเป็นองค์กร AI แกะตัวที่แท้จริง อุตสาหกรรมนี้อาจกลายเป็นเคสการใช้ AI ที่มีประสิทธิภาพที่สุดในตลาดปัจจุบัน อุตสาหกรรมที่อยู่อาศัยและกิจกรรมทางการเงินที่เกี่ยวข้องพร้อมที่จะกลายเป็นอุตสาหกรรม AI แกะตัว ซึ่งเป็นระบบนิเวศที่มีประสิทธิภาพ รวมกัน และเชิงพยากรณ์ โดยการใช้ข้อมูลอย่างชาญฉลาดสร้างความมั่นคงให้กับผู้กู้และข้อได้เปรียบในการแข่งขันให้กับธุรกิจ
เทคโนโลยี AI แกะตัว ร่วมกับมนุษย์ที่มีความชำนาญที่มีส่วนร่วม ให้โอกาสที่เปลี่ยนแปลง บริษัท การให้กู้ที่มองหน้าตลอดจะกล้าเข้ามาใช้โอกาสนี้